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数字人民币又撒钱!你会为它放弃支付宝吗?

日期:2021-03-29     浏览: 次   编辑:admin

  前几日,成都市民收到了一份特殊的“现金红包”。这“现金”看得见,摸不着,却能在超市、网店随便花。

  自去年数字人民币在北京、深圳等地试点发行后,这一新型货币形式迅速进入大众视野,在网络上引发热议。近期,作为试点城市之一的成都也正式推出“数字人民币”红包,这也意味着数字人民币首次在西部城市落地。

  与此前北京、深圳、苏州等地的试点活动相比,成都此次数字人民币的发放存在诸多显著的新变化。不仅发放数额更大、数量更多、出资形式更丰富,还提供了更多的报名渠道与应用场景。

  这一变化不仅意味着我国数字人民币应用测试不断提速,数字人民币消费场景日益丰富,也为移动支付战场的新一轮竞赛吹响了号角。

  数字人民币由中国人民银行发行,具有价值特征和法偿性。它与纸钞、硬币等价,但以数字化形式存在,可以借助智能手机这一载体完成支付。

  在央行宣布开始研发数字货币时,很多人曾以为要出央行版的“比特币”。但数字人民币与比特币存在本质上的区别——

  数字人民币由中国人民银行发行,是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币,与法定货币等值。而比特币是一种虚拟资产,没有任何价值基础,也不享受任何主权信用担保,无法保证价值稳定。

  其实,虽然数字人民币和支付宝的使用场景类似,但并不在同一维度。微信支付和支付宝更像我们的“钱包”,而数字人民币则是“钱包”里的内容。数字人民币发行后,消费者仍可用微信和支付宝支付,只不过“钱包”里增加了中国人民银行数字货币。而商家可以拒绝微信或者支付宝付款,但不得拒绝人民币和数字人民币。

  总的来说,数字人民币的探索是信息化时代下国家货币体系建设顺势而为的重大举措,随着现钞纸币流通中的使用频率越来越低,数字人民币将逐渐以数字化法定货币的身份承担经济运行的责任。

  作为现钞与硬币的数字化形式,相对我们熟悉的微信支付、支付宝等移动支付软件,数字人民币在安全性、便捷性、费用成本等方面都有相对优势。

  首先,数字人民币具有无限法偿性,有国家信用背书,任何人都不能拒绝接收,这一特性打破了具有盈利性质的移动支付软件在市场竞争中出现的垄断格局。阿里可以在淘宝结算时拒绝微信支付,但无法拒绝数字人民币。

  其次,数字人民币具有可控制匿名性,所有的交易数据银行不掌握,第三方不掌握,只有央行能全部掌握。而央行的国有性质决定了它不可能把用户的日常交易数据作为一种“资产”去估值交易,组织与个人避免成为“大数据的奶牛”。这也意味着我们在线上交易时可以不必被“监控”,购物平台也很难再凭交易行为“猜我喜欢”。

  从国家金融安全与治理的角度来看,这一特性也大大提高了央行打击金融犯罪、提高管理水平的能力与水平。央行可以利用大数据、人工智能等技术分析交易数据和资金流向,防范和打击洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪行为,有效维护金融稳定。

  在区块链技术的加持下,数字人民币通过全面的资金流数据,可对流通资金实现追溯,精准打击洗钱、诈骗、资金非法往来等现象,为安全的经济财产环境的营造提供了可靠的保障。

  最后,数字人民币还可以在断网状态下离线使用,即使在没有手机信号、也没有数据流量的情况下依然可以完成交易。

  值得注意的是,数字人民币与目前移动支付市场的各类应用相比,并不需要绑定任何银行卡或第三方虚拟账户,不需要支付任何手续费,你的交易记录也不会被第三方大数据读取,成为算法的“韭菜”。

  虽然数字人民币与微信支付宝们存在本质上的不同,但人们日常的使用方法与消费场景却没有太大差别。对于偏爱方便快捷的消费者而言,不需要绑卡、无手续费、有国家背书这三点将成为数字人民币迅速“占领”移动支付战场的有利条件。

  目前来看,数字人民币的入侵对微信支付宝两分天下的移动支付市场格局造成影响是必然的。无论是所依靠的网络资源背景与流通渠道,还是所承担的基本职能,DCEP有着与支付宝、微信等支付工具天然重合的部分,从而与第三方支付形成了市场竞争关系。

  支付宝、微信这样的移动支付工具,由于其本质上仍是基于银行账户,在货币性质上属于M1。支付宝和微信是公司化的支付体系而非法定的支付体系,用户需要承担手续费和扫码设备安装成本,比如用支付宝或者微信进行提现和跨行转账都需要向用户收取手续费,还存在泄露隐私、盗号、欺诈等风险。而用央行数字货币,根据目前公开的信息,交易都是零成本。

  从长远来看,支付宝和微信等移动支付手段,如果没有新的功能展现,或者不能扩大业务范围,有可能难以生存。至少,业务范围会大大缩小。

  一方面,数字人民币虽然是数字化的法定货币,但也需要一个靠谱的“钱包”。这个钱包的形式可能是APP,可能是小程序,也可能是更为顺滑便利的表现形式,但从实际操作上来讲,不管用什么方式进行推广,在短时间内超过移动支付领域深耕多年的微信支付、支付宝们仍需要很长的一段时间。

  此外,虽然数字人民币自身具有法偿性较为安全,但也并不能完全避免诈骗案件的发生。在苏州数字人民币试点推广的过程中,就有不法分子伪造申请界面骗取钱财。

  另一方面,伴随着数字人民币的发展,各大传统银行与第三方支付机构和金融科技公司也可以加入到制定数字人民币解决方案和场景建设中。在数字人民币的流通服务环节,数字人民币整体生态的建设为商业银行、第三方支付机构及相关机构开辟了新的增量市场。

  当支付功能成为单纯的工具,服务就成为了“支付宝们”保持用户黏性的最强护城河。如何靠服务和生态来掌控用户将会成为下一阶段市场竞争者们的主要难题。

  回顾货币的发展历程,从实物货币金属货币信用货币数字货币,每一次货币形态的改变带来的都是货币体系的重构。在未来,越来越多数字货币的诞生将会带来一场新的货币革命,也会为现有的移动支付战场与金融体系吹来一股新风。

  创建于2013年4月,微信内创建最早、最有价值的文化产业咨询平台,在业内具有非常重要的影响力。《中国文化报》曾做专访,刊发题为《生产高品质内容,做专业自媒体平台---文化产业新闻:不做新闻的搬运工》的报道。发送最新行业动态和分析报道,链接政府、企业、学界的信息中转站,文化产业相关从业者学习、交流、宣传的必备工具。